Роль посредника

На российском рынке работает около тысячи страховых компаний. Все они имеют разнообразный продуктовый ряд, однако, предлагаемые однородные страховые программы очень часто похожи условиями. Отечественному страхователю не всегда удается разобраться в тонкостях и выбрать наиболее выгодную для себя программу. Помочь в этом вопросе могут брокеры.

Об особенностях работы страховых брокеров корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Алексею Титову рассказал Армен Гюлумян, заместитель начальника отдела страхового аудита и размещения департамента имущественных рисков страхового брокера «Марш».

Армен, в чем заключаются услуги страхового брокера? На кого он работает – на страховщика или страхователя?

Страховой брокер – это представитель своего клиента на страховом рынке. Его клиентами могут быть и страхователи и страховщики. Брокер консультирует страхователя по вопросам выбора страховщика, подбирает оптимальные условия страхования с учетом интересов страхователя и специфики его бизнеса, координирует работу различных сторон, задействованных в сделке (оценочная компания, банки-кредиторы и т.д.), осуществляет контроль за правильным размещением риска на перестраховочном рынке, что гарантирует получение возмещения при наступлении страхового случая. Вопросы перестрахования наиболее важны для крупных компаний, объемы рисков которых не укладываются в стандартные договоры облигаторного перестрахования российских страховщиков. Безусловно, брокер в интересах клиента участвует и в урегулировании убытков, координируя работу страховщика, перестраховочного рынка, аварийного комиссара, различных консультантов по отдельным вопросам и т.д.

Что касается услуг для страховщиков, то тут сотрудничество развивается в направлении перестрахования. В этом смысле я бы разделил клиентов на две группы. К первым я бы отнес тех, кому необходима перестраховочная защита и доступ на международные рынки. Ко вторым относятся те, кому нужны консультации для формирования условий прямого полиса. Это характерно для компаний, которые не специализируются на каком-то направлении, не имеют в нем достаточного опыта, и при страховании таких рисков они обращаются за полной поддержкой брокера, имеющего опыт и репутации в данном конкретном виде страхования. Поэтому накопленные брокером опыт, знания и технологии могут быть использованы любой стороной страховой сделки.

Оцените потребность российских предприятий в страховом консалтинге.

Можно выделить две основные части консалтинга, осуществляемого брокером. Во-первых, это сопровождение страхователя на всех этапах страхования. Во-вторых, это так называемый due diligence, то есть проверка страховых программ определенной компании или группы компаний с целью выявления её слабых мест, потенциальных убытков и иных обстоятельств, которые могут оказать существенное влияние на деятельность компании, а также консультации при составлении различных договоров, программ и т.д., предусматривающих страхование.

Такая деятельность, как правило, проводится при поглощении компании (потенциальный покупатель хочет знать все обстоятельства, влияющие на цену покупки), при кредитовании (банкам интересна финансовая история заемщика, скрытые угрозы его платежеспособности и т.д.), при ином сотрудничестве, когда партнеры заинтересованы в получении наиболее подробной информации о своем контрагенте.

Что касается потребности, то она растет с каждым годом. Мы видим существенный объем сделок по слиянию и поглощению, проектному финансированию и т.д. Это дает нам основания полагать, что в ближайшие 2 года наш оборот по данному направлению может удвоиться.

В каких отраслях промышленности, сферах страхования услуги страховых брокеров наиболее востребованы?

Брокер всегда востребован там, где необходим сервис, который страховщики либо не в состоянии оказать, либо не оказывают в принципе. При работе с брокером клиент получает выход на перестраховочные рынки, которые в большинстве случае определяют стоимость и условия страхования крупных рисков, поддержку и защиту при урегулировании убытков, услуги по разработке страховой программы, адаптированной к условиям бизнеса клиента, информацию о возможностях рынка без необходимости общаться с большим количеством страховых компаний.

Кроме того, не надо забывать, что брокер работает так же и в интересах страховщиков, когда, например, оказывает им услуги по перестрахованию. Сложные риски или риски, выходящие за рамки стандартных общепринятых продуктов требуют размещения в большом количестве перестраховочных компаний. В некоторых размещениях количество участников достигает и 20, и 30 компаний, и это не предел.

Расскажите о роли страхового брокера в момент наступления страхового случая, в процессе урегулирования убытков.

При урегулировании убытков брокер всегда представляет интересы своего клиента. Как правило – это страхователь, у которого и произошел страховой случай. В урегулировании сложных происшествий принимают участие несколько сторон: страхователь, страховщик, перестраховщики (или представляющий их брокер), аварийный комиссар, оценщик и другие, более узконаправленные специалисты. Страхователь не сталкивается с подобными ситуациями каждый день и зачастую просто не может иметь знаком с практикой урегулирования убытков. Поэтому ему нужен опытный консультант для представления его интересов в этом сложном процессе. Кроме того, этот процесс отнимает довольно значительный объем трудовых ресурсов предприятия, поэтому аутсорсинг в данном случае является экономически оправданным шагом.

Оцените стоимость услуг страховых брокеров

На нашем рынке основной системой вознаграждения брокера является выплата комиссии, устанавливаемой, как процент от страховой премии. Если брокер добросовестно выполняет всю работу по подготовке и сопровождению страхования, а также урегулированию убытков, то, как правило, это вознаграждение вполне адекватно трудо- и время-затратам брокера.

В некоторых случаях практикуется система фиксированного вознаграждения, не зависящего от суммы премии. Такая форма применяется, как правило, в тех случаях, где велики затраты по организации страхования и необходим довольно большой спектр консультационных услуг. В таком случае процент от премии был бы несправедливым вознаграждением за проделанную работу.